二维码盗刷调查：商户资质审核成摆设？

钱方好近商户入驻申请表页面。 收钱吧员工在朋友圈发布的开通申请示范。 收钱吧员工在朋友圈发布的推广内容。

　　4月21日至5月4日之间，四名消费者手持微信二维码在超市等待付款，在排队的几分钟里，被人从背后通过手机扫码，盗刷500元到900元不等的资金，扣款方都是名为“一站式24小时便利店”的账户，根本不是超市收款。

　　近日，重庆江北公安分局破获上述在超市收银处专门盗刷微信资金案件。重庆警方告诉新京报记者，重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件，作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”，在顾客背后通过APP扫描付款码后，输入收款金额，实现盗刷资金。

　　当下，无论是在大型超市还是街边小店，人们都可以不用现金，通过手机支付来实现购物、消费。简单来说，单一的收款方式已经很难满足顾客的需求了，商家准备不齐全就有可能丢了一笔生意。因此，融合了微信、支付宝等多种支付渠道的聚合支付成为商家更好的选择。

　　新京报记者调查发现，通过聚合支付相关APP，有些手机也可以变成扫码枪，所以就出现了有人拿着手机偷偷扫码从而实现盗刷的事件。据调查，原本由第三方支付机构负责商户的审核，在实际操作中这部分审核权也有可能违规外包给聚合支付机构。但是，一些可全程在线上进行审核的聚合支付，则给了部分“商户”弄虚作假的空间。

　　那么，谁来保证商户的真实性?

　　审核

　　钱方好近可全程线上审核、收钱吧号称“10分钟办理”

　　重庆警方对新京报记者表示，不久前重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件，作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”，通过APP扫描顾客的付款码后，输入收款金额，即实现盗刷资金。

　　一般来说，扫码需要通过扫码枪等硬件设备进行，消费者展示微信或支付宝付款码，商家通过硬件设备来完成扫码收款。根据钱方好近官网介绍，其为商户提供好近快盒、扫码枪等硬件设备。除此之外，钱方好近APP上还有扫码入口，通过这一功能可以将手机变成扫码枪，直接用手机扫码也可以实现收款。

　　在上述案件中，一个关键性的步骤是，作案者伪装成商家，在钱方好近平台上通过了审核，从而以商家身份进行收款。重庆警方告诉新京报记者，该案嫌疑人在他人店铺中，趁店主不注意拿着身份证拍了照片，假装自己是店主，然后用这些照片在软件上进行注册。

　　那么，钱方好近对于商户资质的审核步骤到底是怎样的?记者以需要申请小白盒收款设备的名义咨询钱方好近客服，客服表示，商户申请注册过程需要钱方好近的业务员到店办理。在钱方好近客服的描述中，大部分审核工作均由业务员来完成。

　　但是，随后联系记者的钱方好近业务员告诉记者，身份证、银行卡等证件信息，可以直接在线上发送照片给他。至于店铺门头照和店内环境照，该业务员表示，“如果你这边能提供我也可以不过去。”收到相关照片后，他即可发放“小白盒”。

　　上述业务员还表示，钱方好近APP也可以实现手机收款功能，与在APP上注册商户需要审核的信息类似，“需要来店里拍照片，你这边能提供给我也可以的”。

　　另一个聚合支付类产品“收钱吧”同样可以实现全程线上审核。除获得专用收款设备外，“收钱吧”员工告诉新京报记者，“手机APP也可以扫客人”。这意味着，使用“收钱吧”的商户只要下载其APP，也可以将手机变为扫码枪。“收钱吧”官网中的“收钱吧APP”介绍图显示，该APP首页确有一个收款入口，配文称“APP直扫收款或搭配收款工具收款”。记者尝试在APP上操作时发现，必须要先通过商户审核才可进首页。

　　6月2日，记者在“收钱吧”官网填写了商户开通申请并咨询客服人员后，一位员工提出加记者微信沟通。该员工告诉记者，开通需要五份材料：申请人身份证正、反面照片，申请人与店铺门头合照一张，店铺内景照一张，申请人在店里手持身份证拍一张照，以及收款银行卡的正面照片。

　　“照片通过微信发给我，立刻就能办理，当天设备就能从上海寄出来。”上述员工表示。记者注意到，他在自己的一条朋友圈中称，“10分钟办理，半小时可用，支持花呗、信用卡、微信、支付宝等多种支付方式。”

　　商户

　　央行严禁商户资质审核外包，仍有服务商称可完成审核

　　为什么钱方好近与收钱吧的客户能迅速通过审核，这一步骤到底由谁来执行?重庆二维码被盗刷案件背后，风险到底源于何处?

　　从记者调查过程来看，风险源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严方面。然而，实际上，商户资质审核本就不属于聚合支付机构的工作，应是其背后的持牌支付机构的工作。

　　据了解，所谓审核，即聚合支付机构实时将商户资料传到收单机构后台，合规人员在后台即时审核。如果审核权力下放到聚合方(外包机构)，属于违规。而此前公开报道显示，市场也存在这种情况。

　　记者随机调查了一些聚合支付机构的审核情况，其中“码大大”客服明确表示，审核工作由他们公司来做。

　　一家第三方支付机构人士告诉记者，聚合支付不属于支付机构，没有牌照，商户资质审核也不在聚合支付，如果在，就涉嫌核心业务外包。“应该看聚合支付的支付通道是哪家。”另一家机构人士也明确，聚合支付是服务商，只有持牌机构才有审核资质。

　　目前，聚合支付机构并不需要获得支付牌照，央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收单外包机构”。也就是说，聚合支付服务商适用于对外包服务机构的管理办法。《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中明确提出，收单机构不得将特约商户资质审核交由外包服务机构办理。此后央行发布的多个文件都反复重申商户资质审核不得外包的原则。

　　央行在2017年1月下发的《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》(下称《通知》)指出，在相关业务开展过程中，部分聚合技术服务商以大商户模式接入收单机构，违规开立支付账户，或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务。

　　苏宁金融研究院研究员黄大智对记者表示，从合规角度讲，聚合支付是收单机构的外包商，央行明确过三点，除了聚合支付作为收单机构的外包商，不负责商户的证件审核外，聚合支付也不能碰资金结算，涉及二清和无证经营支付业务，同时不能碰核心交易数据，正常来讲只有银行和支付机构才能碰。

　　责任

　　审核导致损失，聚合支付机构或被追责

　　手机在顾客背后扫码就能盗刷，暴露了聚合支付机构对商户审核不严的问题。对此，黄大智分析称，手机可作为扫码枪是随着技术进步出现的问题，兴起的时间并不长，就像现在很多手机自带NFC(近场支付)，是以前手机做不到的，“也是一个安全和风险博弈的过程。”

　　据黄大智介绍，有持牌的大型支付机构也在开发把程序内置到手机，但更多或是出于降低成本的考虑，因为以前做一个扫码枪需要付出成本，内置软件的成本相对更低。更重要的是，大型的支付机构对自己的品牌和合规程度非常重视，只有一些小的聚合支付厂商为追逐利润时对合规会有点轻视。

　　聚合支付机构发展的商户，理论上仍需经过第三方支付机构的审核，但这一步审核在实际操作过程中被弱化。正如前述业内人士透露，实际操作中，很多第三方支付机构把审核的步骤也外包给了第四方(聚合支付也被称为第四方支付)。

　　以微信支付为例，如果商户自己直接申请接入微信支付，需要在微信支付商户平台页面提交营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、对公银行账户等资料，等待微信支付团队的审核。如果商户通过聚合支付机构接入微信支付，按照目前业内较为普遍的审核模式，只需要身份证、银行卡等信息。也就是说，通过聚合支付接入的商户，即使下一步聚合支付将商户资料提交给微信支付进行审核，也并没有审核营业执照等核心资料。

　　此外，审查的一个难点在于高成本。易观分析师王蓬博表示，商户涉及的行业很多，线下人力和拓展成本、维护成本等都很高，加上聚合支付机构间都在争夺商户，所以审查有漏洞。

　　行业的激烈竞争在记者接触的“收钱吧”员工身上也有所反映。记者咨询开户事宜后，该员工多次催促记者筹备材料提交。其朋友圈内发布的状态，也几乎都与销售产品有关，例如“物料整装待发，各位资料准备得怎么样了!”“周六正常上班，需要办理的商户联系我发资料即可”等。

　　如果在审核这一步出现问题，导致风险或损失，应该向谁追责?业内人士表示，如果监管部门追责，必然是处罚持牌支付机构，但收单机构与聚合支付机构之间还会有内部责任划分，可能收单机构会向聚合支付机构追责。

　　中闻律师事务所合伙人李亚认为，聚合支付公司本身并不具有第三方支付公司的职能，只能使用第三方支付公司的通道来开展支付业务。而第三方支付公司具有对商户的审核义务。因此出现问题可以通过其商户使用的支付通道，也就是商户编码中的一个字段(用于区分使用的不同第三方支付公司)来追责。

　　黄大智认为，如果遇到违法违规，要具体分析。他分析称，这涉及行业监管难题。这个链条上有三个角色：聚合支付、支付机构和银行。其中，聚合支付厂商把这个流程接下来之后，第三方支付机构结算时要走收单行，这就涉及收单业务是谁做的，是支付机构还是银行。聚合支付机构有配合调查的责任，找到商户的资质、开户时提交的资料、日常交易等。

　　利益

　　拉卡拉、京东金融、富友等持股聚合支付机构

　　为什么在实际操作中，聚合支付机构“承担”起了商户审核的工作?第三方支付机构与聚合支付机构之间是否存在利润分成，这是否是促进它们积极介入这一环节的原因?

　　新京报记者通过“钱方好近”的客服了解到，目前扫码的费率是0.38%，也就是说，一笔100元的交易，钱方好近就有0.38元的费率。

　　一位支付机构内部人士表示，(第三方支付机构与聚合支付机构之间)的确存在(利润分成)，业内称之为“分润”，但行业没有一个大致比例范围，都是双方自己谈的。黄大智介绍，比如，正常情况下，收单机构给商户的费率是千分之六、千分之七，那么可能中间会有一部分给到聚合支付厂商，一般就是万分之五到万分之十，可能比这个还要低，后者可获得的就是这部分价差，相对利润很少。不过，随着收款金额的增加，利润也是相应增加的。

　　上述人士还提醒，需要警惕聚合支付机构二清和跑路的问题。“近年出现过一批聚合支付厂商跑路问题，有的聚合支付厂商违规二清，截留了资金，带着这笔钱跑路了。”

　　除了费率、分润的“诱惑”所在，第三方支付机构与聚合支付合作有深层的原因。上述第三方支付机构人士给记者提供的一份资料显示，双方的投融资背后有着重要补缺逻辑：对第四方机构而言，第三方机构能够带来稳定的支付通道。而对第三方机构而言，2018年以前，支付机构之间的直连没有合规背书，要想通过服务支付宝、微信支付两大巨头来分羹移动支付的红利，投资聚合服务商是布局聚合业态最为直接有效的手段。

　　与此同时，新京报记者调查发现，一些聚合支付方与第三方支付机构有着股权关系。据企查查显示，推出“收钱吧”的上海喔噻互联网科技有限公司，第三大股东是北京拉卡拉互联网产业投资基金(有限合伙)，持股6.81%;该基金的第一大股东是拉卡拉，持股37.9%。而上海富友支付服务股份有限公司持有武汉利楚商务服务有限公司(产品为“扫吧”)9%的股份。

　　近期另一家巨头的入局也引得市场关注。根据企查查，今年6月3日，另一家聚合支付公司哆啦宝(北京)科技有限公司发生投资人变更，京东旗下的京东汇正(天津)信息科技有限公司成为其唯一股东，而北京京东金融科技控股有限公司持有后者100%的股份。

　　■乱象

　　聚合支付越界审核商户，接入赌博类通道

　　虽然在生活中我们可以常常享受到聚合支付带来的便利，但是大部分人对“聚合支付”一词感到陌生。

　　聚合支付的作用就在于，它同时涵盖了两种及多种支付渠道，消费者只管消费而无需关注店铺到底需要哪种收款方式。同时，聚合支付还能帮助店铺记录资金是通过哪种收款渠道进来的。

　　业内人士分析称，聚合支付相对于支付宝、微信支付等第三方支付平台而言，相当于在第三方支付的基础上进行了技术融合，属于“第四方支付”。对于消费者和商家来说，聚合支付确实有一定的便利性。

　　聚合支付的模式，实际上是第三方支付机构将线下市场拓展、收款机具布放等工作，外包给了聚合支付机构，即“第四方支付机构”。新京报记者注意到，2017年发布的《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》(简称《指导意见》)指出，部分收单机构或聚合技术服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供了融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足了特约商户对降低系统投入和运营成本、提高资金结算和财务对账效率的实际需求。

　　不过，《指导意见》同时画出多道红线，包括严禁收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主密钥生成和管理、差错和争议处理工作交由聚合技术服务商办理。严禁聚合技术服务商以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商户资金结算。

　　在实际的操作中，聚合支付突破红线的行为时有发生。新京报记者在调查中发现，有的聚合支付机构存在越界审核商户的情况。有业内人士表示，近两年聚合支付发展时出现了一些有争议的地方。比如，有一些聚合支付公司接入一些赌博类的通道，以此赚取灰色收入，还有的涉及信用卡套现等领域。

　　这些大多是监管重点打击的领域。据“温州网警巡查执法”公号披露，近日，成功摧毁一个为赌博网站提供充值、提现等服务的“第四方支付”平台，共抓获犯罪嫌疑人31名，短短7个月时间流入资金达数十亿元。该赌博网站采用易某科技工作室、易某某聚合支付平台和T某支付等第四方支付平台与赌博人员进行结算，然后这些第四方支付平台再同赌博网站结算。短短7个月，仅一家公司的资金流水就达7亿元，几家公司加在一起高达数十亿元。

　　据披露，在犯罪现场，犯罪嫌疑人购买大量手机架设“手机墙”，这些手机屏幕上不断地更换着新的收款二维码，接受全国各地赌客的赌资。

　　来源：新京报